ANALISIS LITERASI KEUANGAN SYARIAH DAN FAKTOR RENDAHNYA RETENSI MASYARAKAT PEDESAAN TERHADAP LAYANAN PERBANKAN SYARIAH

Abstract

Transformasi industri perbankan syariah nasional dalam dua dekade terakhir menunjukkan pertumbuhan institusional yang signifikan, namun peningkatan tersebut belum sepenuhnya diikuti oleh pemerataan tingkat inklusi keuangan syariah pada masyarakat pedesaan. Penelitian ini bertujuan menganalisis tingkat literasi keuangan syariah masyarakat desa serta mengidentifikasi faktor-faktor yang menyebabkan rendahnya retensi penggunaan layanan perbankan syariah pada komunitas rural Muslim. Penelitian dilakukan di Kampung Sumberejo, Kecamatan Durenan, Kabupaten Trenggalek, Jawa Timur menggunakan pendekatan kualitatif deskriptif dengan teknik pengumpulan data berupa wawancara mendalam, observasi partisipatif, dan dokumentasi. Informan penelitian berjumlah delapan orang yang dipilih melalui teknik purposive sampling berdasarkan kriteria usia produktif, memiliki rekening bank formal, namun tidak aktif menggunakan layanan perbankan syariah. Analisis data dilakukan menggunakan model interaktif Miles dan Huberman melalui tahapan reduksi data, penyajian data, dan verifikasi kesimpulan. Hasil penelitian menunjukkan bahwa mayoritas masyarakat hanya memiliki pemahaman simbolik terhadap konsep perbankan syariah, yakni sekadar mengetahui identitas syariah sebagai bank bebas bunga tanpa memahami struktur akad, mekanisme bagi hasil, maupun prinsip operasional substantif lainnya. Rendahnya retensi penggunaan layanan perbankan syariah dipengaruhi oleh keterbatasan akses informasi, rendahnya tingkat literasi finansial syariah, dominasi infrastruktur bank konvensional, resistensi kultural terhadap perubahan sistem finansial lokal, serta munculnya paradoks antara religiusitas dan perilaku ekonomi praktis masyarakat desa. Penelitian ini menegaskan bahwa peningkatan inklusi keuangan syariah pedesaan memerlukan pendekatan edukasi berbasis komunitas yang melibatkan tokoh agama lokal, penguatan infrastruktur layanan, dan reformulasi strategi komunikasi publik perbankan syariah agar lebih kontekstual terhadap realitas sosial masyarakat rural.